电子支票支付流程|电子支票之运作流程

2参照经济部电子商务导航第十三期,1999年4月30日.
http://www.ec.org.tw/ecpilot/ecpilot13/index.html.
3参照中国经贸新词词典,电子支票,
http://www.tdctrade.com/correspondence/dictionary/htmlpage/13000223.htm.
4参考并整理自whatistheeCheck以下列出原文参
考:AneCheckistheelectronicversionorrepresentationofapapercheck..eChecks::containthesame
informationaspapercheckscontain;arebasedonthesamerichlegalframeworkaspaperchecks;canbe
linkedwithunlimitedinformationandexchangeddirectlybetweenparties;canbeusedinanyandallremote
transactionswherepaperchecksareusedtoday;enhancethefunctionsandfeaturesprovidedbybank
checkingaccounts;expandontheusefulnessofpaperchecksbyprovidingvalue-addedinformation.
3
TechnologyConsortium,FSTC)提出的电子支票为例,作法是藉著一张可以防
止篡改的签章卡,可能是PC扩接卡(personalcomputermemorycardinter-
nationalassociation,PCMCIA)或IC卡格式,上面记载了由中央信托机构所
发给银行的证书,由银行发给支票持有者的证书,银行的数位签章5,及支票
持有者的数位签章等讯息.付款人先向银行申请注册(registration)6并取得这
份签章卡,便可以在具备读取PCMCIA或IC卡的连网电脑前,向网际网路上
的商家开立电子支票.当电子支票讯息透过通讯网路抵达商家,由於商家也事
先向所属银行申请了签章卡,所以,可将付款人的电子支票讯息连同商家签章
卡的读卡讯息,合并送往商家的银行,银行验证过商家的合法性后,就将电子
支票继续送往电子支票交换所(electroniccheckpresentation,ECP)与自动
票据清算所(automaticclearinghouse,ACH)等进行清算,由付款人的银行
帐户扣款,转入商家的银行帐户之中,这是一种架构在现有支票处理方式的可
行方案.7
以下本文用一简图来说明电子支票的运作流程,并且予以附上必要之补充说
明:

E-MailorWWW
透过上述管道来
传送电子支票.
利用所属的签章卡(或称智慧卡)Verifysignatures,
来为数位签章(DigitalSignature),Endorse,WriteDep电子商务资料库%;'!!+8%**$0+5;osit
并填妥支票原本应记载的事项.,Sign.
(writeecheck).受款人处的软体会自
动对此电子支票做一
检测(用其数位签章
和凭证).(说明1)
5DigitalSignature:Anencryptionprocessthatprovidesassuranceoftheauthenticationofthesigner,data
integrityofthedocument,andensuresagainstrepudiationofthetransaction.Itisnotadigitizedversionofa
handwrittensignature.Digitalsignaturesusepublickeycryptographyandworkinconjunctionwith
certificates.Theyvalidatetheidentityofparticipantsandtoensurethatthemessagereceivedhasnotbeen
altered.Intheelectroniccheckpilot,thepayeesoftwarewillautomaticallydigitallysignelectronicchecks
whenthepayeemarksthemfordeposit.FromGlossaryofecheckterminology,
http://www.echeck.org/library/glossary.html.
6B.CliffordNeumanandGennadyMedvinsky,RequirementsforNetworkPayment:TheNetCheque
PerspectiveInProceedingsofIEEECOMPCON'95,p.3,March1995.
http://www.isi.edu/people/bcn/papers/pdf/9503_netcheque-neuman-medvinsky-compcon95.pdf.
7参照廖玉莲著,电子商务付款的安全与现况,载科学发展月刊,第28卷第11期,页863,89
年9月.
发票人
(payer)
受款人
(payee)
4
Verifysignatures,Credit
Verifysignatures,清算票据的动作deposit8.(说明2)
Debitecheck.(说明3)
(说明4)
(本文制表)9
说明1:受款人(亦即商店)会用其所申请的凭证以及发票人流通在外的公开金钥
来验证该电子支票是否为发票人所发,确定之后,其便可做一背书或是
直接把该电子支票送至自己的银行,由该银行向发票人的银行做一个提
示取款的动作;若是后者,则需要再填写一张提款单(writeoutadeposit)
并且在上面签名(sign).10此外,商家也必须对此讯息为一个数位签章.
说明2:商店的开户银行除了再一次用其凭证来检验数位签章以便了解该文件的
真假外,在会计帐目上还会有一动作,亦即creditthepayee'saccount.
说明3:对於该票据的清算,於通过电子支票交换所,自动票据清算所时,就可
以达成,不一定一定要透过当初签约的电子支票交易系统业者的清算系
统.11
说明4:付款银行再透过一次验证数位签章的程序,确定无误后,便直接从发票
人的银行帐户中扣款,汇给受款人,以完成一次的交易程序.
本流程仅是一简略的说明,其中还有许多另外的交易模式以及当事人,例如
凭证机构(CertificateAuthority)等,但因限於篇幅,故将其简化至此.
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